¿Que es el CAT? Como Entenderlo y Comparar Prestamos

¿Que es el CAT?

El CAT (Costo Anual Total) es un indicador financiero creado por el Banco de Mexico que representa el costo total de un credito expresado como un porcentaje anual. A diferencia de la simple tasa de interes, el CAT incluye todos los costos asociados al prestamo: intereses, comisiones de apertura, seguros obligatorios, IVA y cualquier otro cargo.

Por ley mexicana, todas las instituciones financieras y prestamistas estan obligados a mostrar el CAT en su publicidad y contratos. Esto permite a los consumidores comparar productos financieros de forma estandarizada, sin importar como cada prestamista nombre sus comisiones.

El CAT fue establecido por el Banco de Mexico mediante la Circular 21/2009 y es supervisado por la CONDUSEF. Es la herramienta mas confiable para saber cual prestamo te costara menos.

¿Como se calcula el CAT?

El CAT se calcula mediante una formula matematica compleja que toma en cuenta:

• Tasa de interes ordinaria: El porcentaje base que cobran por el prestamo
• Comision por apertura: Costo unico al inicio del credito
• Comision por disposicion: Costo por usar la linea de credito
• Seguros obligatorios: Si el prestamista requiere algun seguro
• IVA: El impuesto aplicable sobre intereses y comisiones
• Cualquier otro cargo: Investigacion crediticia, administracion, etc.

El resultado es un porcentaje anualizado que representa cuanto pagarias en total si mantuvieras el credito durante un ano completo. Esto es importante para entender por que el CAT de los prestamos a corto plazo parece extremadamente alto.

¿Por que el CAT de los prestamos rapidos parece tan alto?

Si has visto que los prestamistas rapidos muestran CATs de 150% o mas, es normal que te alarmes. Pero hay algo crucial que entender: el CAT es anualizado, pero los prestamos rapidos duran solo dias o semanas.

Por ejemplo, si pides $5,000 pesos a 30 dias y pagas $750 de intereses, tu costo real es de $750 pesos (15% del monto). Pero cuando ese costo se anualiza (se multiplica por 12), el CAT resultante es de aproximadamente 180%. Esto no significa que vayas a pagar $9,000 de intereses, solo que si renovaras el prestamo cada mes durante un ano, ese seria el costo total.

La leccion: para prestamos a corto plazo, mira el costo total en pesos ademas del CAT. Para prestamos a plazos largos (6+ meses), el CAT es un mejor indicador del costo real.

Tabla comparativa de CAT por prestamista

* Los montos son ejemplos representativos y pueden variar segun tu perfil crediticio y el plazo exacto. Verifica siempre las condiciones actuales en la pagina de cada prestamista.

¿Como usar el CAT para comparar prestamos?

La regla de oro es: revisa siempre el CAT vs CAT del mismo tipo de producto. Comparar el CAT de un prestamo rapido a 30 dias con el de un credito automotriz a 48 meses no tiene sentido porque son productos completamente diferentes.

Para hacer una buena comparacion:

1. Encuentra prestamos del mismo tipo (PDL con PDL, plazos con plazos)
2. Usa el mismo monto y plazo para la comparacion
3. Verifica si el CAT incluye o excluye IVA
4. Complementa con el costo total en pesos usando nuestra calculadora

Errores comunes al interpretar el CAT

• Creer que pagaras ese porcentaje: El CAT es anualizado. Si tu prestamo es a 30 dias, solo pagas una fraccion
• Comparar productos diferentes: Un CAT de 150% en un PDL a 30 dias puede ser mas barato que un CAT de 50% en un prestamo a 24 meses
• Ignorar el CAT: Algunos prestamistas muestran solo la "tasa de interes" que no incluye comisiones. Siempre pregunta por el CAT
• No verificar si incluye IVA: Algunos CATs se muestran "sin IVA", lo que significa que el costo real es 16% mayor